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大家好，上篇文章我们给大家分享了如何做好理财第一步-打理四个财富水池，

具体请戳链接

关于理财的四个财富水池，收纳关于钱的一切

今天我们来聊一聊，现金池，也就是活钱的管理。

可能会有朋友说，活期很简单啊，放余额宝不就解决了嘛，用起来方便，平时还能有收益。

可实际上，里面还有很多问题要考虑：

（1）首先，余额宝虽然使用方便，但它的收益也在一直下降，前几年高的时候还能有4-5%的7日年化收益率，现在只有2%左右了；

（2）其次，咱们的财富一直在变化，现金池作为最灵活的一个账户，需要了解更多的玩法，才能提高你的资金收益和利用效率。

不少小伙伴表示，2013、2014年的时候，10万块钱放在余额宝里，每天收益都能吃个汉堡，现在恐怕只能买个包子了。[抠鼻]

所以，如果你把所有的活钱都放到余额宝，是一件很浪费的事情哦！

在打理零钱这件事情上，我推荐你可以组合多种产品搭配使用，帮你多赚一些钱。

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把你的活钱分个类

首先，整理一下咱们日常的活钱使用需求，基本可以分为这样4类：

? 日常消费

? 应急准备金

? 3个月内计划要支付的钱

?不同投资接续空档的“站岗资金”

具体有啥区别，咱们来一个个简单说说。

1. 日常消费

买个早饭、买件衣服、交个水电费……这些需求天天都在我们的生活中。这类活钱最大的特点是什么？就是要快，一定要随用随取，一分钟都不能等。

所以，对应的投资工具，一定要支持极速到账，最好可以直接付款。

这类产品中，大家最熟悉的就是余额宝。除了余额宝之外，还有几款类似的产品，下面会和你详细说。

一般来说，你可以在发了工资之后，就预留1个月的生活支出在这个账户中，既方便随时支付，还能方便地查看本月的消费账单。

2. 应急准备金

关于应急准备金，建议你在这个账户里留3-6个月的生活费，以备不时之需。

虽然也要求灵活取用，但它和前面的日常消费不太一样。它通常不会马上用掉，有可能在账户里放很久。

再加上这笔钱金额不算小，是现金池的大头，一般也不需要立刻到账，我们可以多关注一下收益，挑选收益高一些的低风险产品，1天内能到账就可以。

3. 3个月内计划要支付的钱

关于这笔钱，值得你好好留心了。比如有些租房的朋友，房租往往是3个月一交，如果平时不留好了，等到付房租的时候就会手忙脚乱；再比如有的朋友下个月准备买车付钱了，一大笔钱闲着也很浪费。

面对这样明确的短期付款需求，可以匹配对应期限存个收益高一点的产品，比如1-3个月的银行理财、券商理财、短债基金等。

关于短期的理财产品，除了银行理财以外，目前有不少证券公司的理财产品做的也不错，特别是新客户理财，收益都给的比较高，风险也较低，算是给新客户薅羊毛的福利吧。

4. 两笔投资之间的站岗资金

有人会问，“站岗”是啥意思？它指的是，有一笔投资到期了，但接下来还没想好继续投资到哪里，这笔钱就暂时空闲下来了。

比如，你有一笔银行理财到期了，但看中的新产品还没开卖；或者一笔基金赎回了想买个股票，但还没到合适的价格。

这笔钱，如果你来回在不同账户间划转，会比较麻烦。最合适的做法，就是“就近取材”，在合适的投资软件，寻找合适的现金管理产品。

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除了余额宝，活钱还能放在哪？

好啦，做好了现金分类，我们再来说说，不同的用钱需求，可以选择哪些现金管理产品。

1. 日常消费-可消费的货币基金

首先，来说说最常用的日常消费。

（1）余额宝

这块产品里，大家最熟悉的就是余额宝啦。

余额宝，本质上是一种货币基金，目前年化收益率在2%左右。

不论是线上线下支付、交水电煤气费等，大部分的生活开支，都可以用余额宝直接付款，消费方便的同时还能赚钱。

（2）微信零钱通-微信版余额宝

如果平时你的零钱喜欢放在微信里，那么你会发现，微信也有个类似余额宝的功能，叫做“微信零钱通”，对接的也是货币基金，收益和余额宝差不多，同样支持随时消费、转账等功能，也很方便，灵活与收益兼顾。

如何开通微信零钱通功能？

点开微信【服务】-【钱包】-【零钱】版块，即可找到零钱通的开通页面：

（3）银行app中的货币基金类产品

其实，除了余额宝、零钱通以外，现在不少银行也开通了类似的货币基金产品。比如招商银行的朝朝盈、民生银行的如意宝、中信银行的薪金煲等。仔细对比了一下，不少都比余额宝、零钱通收益更高。

2. 收益还想高一点，可以投资哪些产品？

说完了日常消费，要针对应急准备金以及3个月以内的支付需求，该怎样进一步提高收益呢？

（1）优选“货币基金”中的尖子生

首先，货币基金其实很多，全市场上总共有600多只。从数据排名来看，你熟悉的余额宝，最近三年的表现，基本可以说是“差生”。

余额宝在同类货币基金中的表现排名（数据来源：天天基金网）

所以，优中选优，选“货币基金”中的优等生，就可以提高活钱收益。

更方便的是，现在不少平台都会主动帮我们做这个挑选工作，比如【好买基金】中的“货币赢+”、【且慢】上的“货币三佳”。

比如“货币赢+”，本质上，这是一个货币基金的优选策略。每个月，它都会从上个月的货币基金中，优选收益排名前三的“尖子生”。由于货币基金的收益一般都有延续性，所以这个策略大概率能保证你买的货币基金，跑赢市场平均水平。

从目前收益来看，它最近一年的收益在2.6%左右，远高于余额宝2%左右的收益。

（2）银行的货币型理财产品（T+0理财产品）

另一个收益更高的选择，是银行的货币型理财产品，尤其是大额活钱。

这类产品，我们一般可以从各家银行APP的【理财】频道，找到活期产品相关区域发现它们，比如杭州银行的新钱包、光大银行的光银现金A、江苏银行的启源现金一号等。

在这里，我为你准备了两家银行的活期理财产品的示例：

银行货币型理财产品示例1

银行货币型理财产品示例2

你可能会问，比起余额宝这类货币基金，银行的货币型理财有什么优势？

有三点，供你参考：

第一是收益率。银行货币型理财的收益率比同期的货币基金稍高一点。

某日余额宝与银行货币型理财产品收益率对比

你可能会担心：收益更高，那风险会不会也更高呢？

其实并不会。银行货币型理财的投资方向，和货币基金是很相似的，风险也很低。

银行作为金融业的巨头，由于资金量庞大，在“团购货币”、发行货币型理财产品方面，往往有一定的规模优势，也更容易拿到好的利率，所以收益率一般也更高。

第二是更适合大额资金。比如某银行的货币型理财，交易时间内无赎回限制，非交易时间每天也能赎回50万。

而货币基金有赎回限制，每天最多快速赎回1万元。

所以如果最近你准备买房买车，但不知道具体哪天会交钱，就可以选择把几十万放在银行的货币型理财里，既灵活，又能兼顾收益。

不过，这类产品也有个缺点，就是一般有至少1万元的起投门槛，更适合比较大额的资金。

第三是利息不亏损。大部分的银行货币型理财产品，如果选择在周五的交易时间买入，周末也能有收益。而余额宝这样的货币基金，周五买入，要到下周一才能产生利息，周末就被浪费了。

在这里，我为你整理了一下银行货币型理财和货币基金的区别，方便你对比和选择。

T：Trade，T日代表股市交易日

3. 就近取材，看看你常用的平台，有没有好的活钱理财工具？

最后再来说说，针对“站岗资金”，该怎样提高收益呢？

其实，现在不管是银行、证券公司、基金公司，还是你熟悉的互联网理财平台，都有一些适合投入活钱的产品，你都可以优选一下。

不同平台的活期产品，也适合你直接存放这个平台的“站岗资金”。举个例子，如果你的闲钱是放在股票账户里，那么就可以利用券商推出的活期理财产品。

而目前，不少券商除了推出常规的货币基金产品和券商理财之外，也推出了方便股民现金管理的产品。

只要和证券公司签订协议，每天交易时间结束后，你账户上的闲钱，会自动转入对应的活期理财中，按天计息；在交易时间再把现金归还到股票账户里，不影响你的投资。这就非常适合股票账户里的“站岗资金”。

对了，除了券商的活期理财之外，如果你的钱在证券账户中，还可以考虑国债逆回购这样进阶的活钱理财工具。下期我们会专门出一篇文章，详细的讲解。

最后，关于活钱投资，再给你分享一个贴心小秘密：

一般季度末、半年末、年末，都是活期类的投资收益比较高的时候。

因为这些时间点是金融机构面临的考核时点，通常会比较缺钱，进而带动市场上短期借贷利率升高。相应地，那些主要投向票据、债券、短期国库券等短期融资工具的活期理财产品，收益率也会随着水涨船高。

如果这个时间你手头有钱，不妨多留心一下这些活期产品，多薅点羊毛。

好啦，关于活期理财知识的分享，今天就到这里啦。

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