新年好呀。我们又一起走过一年了。
每当这个时候,总结和展望都是少不了的,去年干得怎么样,今年该往哪个方向继续努力,都要规划起来了。
理财也是一样,不能打无准备之仗,有计划和无计划差距还是很大的,新年开端制定一个切实可行的理财计划,十分有必要。
01
家庭年终财务盘点
一个合理的财务计划是建立在充分了解自己的财务情况的基础上的。
只有及时总结上一年的财务情况,在继续保持的优势的基础上查漏补缺,才更有利于进行新年理财规划。
新年财务计划开启的第一步,就是梳理收入支出、资产负债情况。无论个人、家庭、还是企业,其实财务梳理都是以这两部分为主。


把手头上的工资卡、信用卡、微信、支付宝等都拎出来,算算整年的收支和结余。
如果你一直有记账的习惯的话,翻开账本,一年的财务情况就一目了然,收支情况掌握起来也就没那么难。
谱蓝君还是强烈建议大家养成记账的好习惯,各种记账软件都可以,谱蓝君平常用微信支付比较多,觉得微信记账本就挺好用的,在设置里还有每月收付款提醒,房租、水电、信用卡都可以自行设置。
如果大家对记账的方法有兴趣,我也可以抽空专门为大家讲一期。

清点一下自己的资产和负债,同时可以分析一下一年中每个月的收支差异情况,比如发放年终奖和绩效奖金的月份收入会增多,孩子开学的时候要交学费,开支会变大,根据这个规律去匹配对应期限和不同性质的投资。
02
家庭财务状况诊断
财务诊断主要分为三个大方向:家庭资产情况、家庭债务情况、家庭资金流动性情况。
家庭资产,我们用2个标准衡量:
- 结余率=结余金额/税后收入*100%
结余率的红线是30%,也就是说,你每月或者每年的收入最好能存到三成以上;
- 投资比率=投资资产/净资产*100%
反映的是家庭通过投资实现财富增长的能力,通常这个指标在50%左右比较适宜,过低证明投资意识较弱,过高也不利于家庭财务安全。
当然,也要结合个人情况来看,如果是刚工作不久收入不高的年轻人,本身就没什么资产,那么投资比例在20%-30%也可以,如果有房贷车贷,负债较重,投资比率也可以适当低一些。
家庭债务,我们用三个指标来衡量:
- 负债比率=总负债/总资产*100%
保持在30%-40%为宜,如果大于50%,就有发生家庭财务危机的可能。
- 负债收入比率=总负债支付/总收入*100%
也叫财务负担比率,用来衡量债务负担的大小,计算的时候最好是以月为单位,即月负债支出/月收入。
负债收入比率应该小于40%为宜,如果远高于40%,超过50%甚至更多,表明每月债务支出占收入的比重过高,财务压力会比较大。
- 清偿比率=净资产/总资产*100%
总资产是净资产和负债相加,清偿比率表示的是有没有足够的能力可以通过变现来偿还负债,表示了我们偿还债务能力的强弱。
通常,家庭的债务清偿比例在60%-70%为宜,如果清偿比例过低,表明债务太多了,现有净资产即使完全变现可能也无法清偿债务,如果清偿比例过高,则表示我们可以适当地增加一些负债。
家庭流动性,我们用流动性比率来衡量。
- 流动性比率=流动性资产/月总支出
一般我们将现金及现金等价物(货币基金、银行存款)视为流动性资产,如果流动性比率的数值在3-6之间,表明你已经预留了一部分可以随时变现使用的流动性资产,就是我们常说的储备“紧急备用金”。
如果得出的数字远大于6,表明资金没有得到充分的利用,可以适当增加稳健性资产的投资。
通过这6个指标,大家对自己的家庭财务状况会有一个比较清晰的认知。
03
制定新年财务计划
首先,新年财务计划要和自己的风险承受能力相适应。
一般来说:
年龄越大风险承受能力越低;
资金量越少,风险承受能力越低;
投资目标是刚需的话,可承受的风险越低;
资金流动性需求越强,风险承受能力也会降低,
当然,还有一个很重要的:自身的主观风险偏好。
有些风险极度厌恶的投资者,即使有一大笔闲钱,也会选择存银行,不会选择权益类资产。
另外,自己的财务目标一定要是可以量化的合理数字。
不能月薪才5000,两年内就想攒够100万这种不切实际的目标;
也不能是30年后享受舒适退休生活这种主观性、未能量化的目标;
可以是30年后准备好200万养老金这种目标,然后对目标进行一步步拆分、实现。
最后,保险的配置应该提前于投资赚钱。
在投资之前,首先做好保险规划,先给对的人买好、买足保险。
具体资产选择上,如果是保守型投资者,投资的目标就是追求保本保值,其次才是资产的安全增值,可以承受的风险很低,建议投资无风险或者低风险产品,比如国债、货基、低风险银行理财。
如果是平衡型投资者,投资的目标是追求资产的长期稳健增值,可以承担一定的风险,可以将低风险、中高风险的产品混合配置,比如部分货基、国债搭配一点权益类资产。
如果是激进型投资者,投资的目标是财富快速增值,可以接受较高的风险,可以配置部分股票基金和黄金。
04
写在最后
每个人的新年理财规划都应该是对自己现阶段财务情况的量体裁衣,一份科学合理的理财规划能够在平衡风险的前提下,尽可能增加家庭的被动收入,加速理财目标的达成。
最后祝大家新的一年离自己的理财目标越来越近。
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